Іпотека чи кредит на квартиру – що вигідніше?

шо краще кредит чи іпотека Це питання досить часто хвилює клієнтів банків, але універсальної відповіді на всі можливі випадки дати неможливо. Рішення слід приймати виважено, з урахуванням фінансових можливостей та необхідної суми. Звичайний кредит та іпотека на квартиру мають значні відмінності за способом розрахунку розміру місячних платежів, схеми кредитування та наявності державних пільг, які часто надаються державою у вигляді пільгової процентної ставки для певних категорій громадян.

Тож у чому полягають відмінності іпотечного та споживчого кредиту? Як відомо, споживчий кредит видається для покупки будь-яких матеріальних цінностей без обов’язкової застави. Гарантією повернення коштів по такому кредиту буде наявність постійної роботи або зобов’язання поручителів (третіх осіб). Суб’єктами іпотечного кредитування призначаються іпотечні або комерційні банки-кредитори, які обов’язково оформляють як об’єкт застави нерухомість, що купується за кредитні кошти.

Іпотечний кредит видається тільки на придбану власність (квартиру або інше житло). У зв’язку з тривалим терміном кредитування в банків можуть виникнути проблеми з реалізацією неліквідної або малоліквідної нерухомості. Для роз’яснення алгоритму дій Національний банк України розробив інструкцію із застосування банками Закону «Про заставу». Враховуючи ці пояснення, можна назвати такі відмінності між обома способами кредитування.

Іпотека видається тільки під заставу нерухомості, що купується. Споживчі кредити мають інші види гарантування повернення грошей.
▼ Перевірка позичальників проводиться за багатьма характеристиками, а також вимагається у них значна кількість різного роду документів. Для оформлення іпотеки потрібно приблизно від 2 до 3 місяці, а споживча позика видається зазвичай протягом одного або декількох днів.
▼ Іпотека розрахована на великий термін (від 20 до 30 років), а споживчі кредити видаються не більш ніж на 5 – 7 років.
При іпотечному кредиті розмір щомісячних платежів зазвичай менший, ніж при звичайному кредиті.

Що вигідніше іпотека чи звичайний кредит на придбання квартири – позичальник повинен вирішити самостійно після уважного аналізу всіх умов банку та своїх можливостей.

Переваги оформлення іпотечного кредиту

▼ Тривалий період погашення, за рахунок чого зменшуються щомісячні платежі і кредити такого типу стають доступні для людей з середніми доходами;
▼ Можливість користуватися державними програмами пільгового кредитування молодих сімей та окремих соціальних груп (такі програми передбачають певні обмеження, що обмежує доступ для більшої кількості клієнтів).
Можливість дострокового погашення іпотечного кредиту (в деяких банках), що зменшує загальну переплату по кредиту.

Негативні сторони при оформленні іпотеки

Іпотечне житло не є власністю позичальника до повного погашення суми кредиту. Банки прописують умови договору таким способом, що суди приймають рішення на їх користь. При виникненні проблем з обслуговуванням кредиту сім’я виселяється з квартири.
▼ Великий термін кредитування навіть при невеликих щомісячних платежах стає причиною виникнення переплати, яка іноді сягає 300 % або й більше відносно суми кредиту.
▼ Одночасно з укладанням договору клієнти зобов’язані оцінити вартість житла, застрахувати його і своє життя.
▼ Банки вимагають довідки про здоров’я позичальників та обмежують вік позичальників.
▼ Обмежений вибір квартир, на які можна оформити іпотеку. Банки не дозволяють купувати квартири у ненадійних забудовників (з їх точки зору), а купівля житла на вторинному ринку має ряд обмежень. Слід зазначити, що деякі банки, що займаються іпотечним кредитуванням, мають свою базу варіантів житла.

Позитивні сторони оформлення кредиту на квартиру

▼ Мінімальна кількість необхідних для оформлення документів. Часто для банку достатньо лише довідки з місця роботи про заробітну плату за останні шість місяців, паспорта і трудової книжки.
▼ Кредит видається через декілька днів після подачі заявки, а в окремих випадках навіть через пару годин.
▼ Розмір щомісячних платежів не змінюється і можливість достроково погасити заборгованість існує у всіх банках.
▼ Максимальна переплата по такому кредиту зазвичай не перевищує 50 – 70 % від загальної суми кредиту.

Недоліки звичайного кредиту на житло

▼ Великі розміри щомісячних платежів, що обмежує можливості багатьох позичальників щодо обслуговування такого кредиту. Банки не видають такі кредити, якщо платежі перевищують 40 % загального доходу позичальника.
▼ Обмеження щодо мінімального віку позичальника (не менш ніж 25 років).
▼ Кожен банк розробляє і використовує власну схему роботи з клієнтами.

Корисні поради при виборі кредиту на житло

Якщо квартира терміново необхідна для проживання, тоді краще вибрати іпотеку. Менша ставка обслуговування кредиту дає можливість молодим сім’ям самостійно виплачувати кредит при одночасному збереженні достатньо високого рівня життя. Але потрібно пам’ятати, що остаточна сума сплачених грошей в рази перевищує суму позики, а протягом всього періоду обслуговування кредиту квартира не вважається власністю позичальника. Таке житло не не можна продавати, подарувати або заповідати іншим особам. Такі умови прив’язують людей до однієї місцевості, а молоді сім’ї сьогодні досить мобільні і часто змінюють місце роботи у зв’язку з пошуком більш високого заробітку.

Не слід поспішати у прийнятті рішення, спочатку потрібно порівняти умови кредитування в декількох банках. При цьому бажано звертати увагу на всі дрібниці, які можуть впливати на кінцеву вартість іпотеки або споживчого кредиту. При можливості рекомендується скористатися пільгами, які часто надаються не тільки державою, але й самими банками. Знижені кредитні ставки доступні для клієнтів з позитивною кредитною історією, які мають у відповідному банку розрахункові або зарплатні рахунки.